Les deux bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion
Au Canada, votre vie financière est suivie par deux bureaux de crédit : Equifax Canada et TransUnion Canada. Ces organismes collectent des informations sur vos emprunts, vos paiements et vos habitudes financières pour créer votre rapport de crédit et calculer votre cote de crédit (score).
Problème pour les immigrants: le Canada ne reconnaît pas votre historique de crédit étranger. Même si vous aviez un excellent dossier dans votre pays d’origine, vous repartez à zéro ici. Votre rapport sera vide et votre cote inexistante jusqu’à ce que vous commenciez à utiliser du crédit canadien.
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Commencer le Wizard →Comment obtenir votre rapport de crédit gratuitement
Vous avez le droit légal d’obtenir votre rapport de crédit gratuitement une fois par an (ou à tout moment par courrier). Voici comment :
| Bureau | En ligne (gratuit) | Par courrier (gratuit) | Cote incluse ? |
|---|---|---|---|
| Equifax | equifax.ca/personnel — créer un compte | Formulaire PDF à poster | Non (rapport seulement). Cote : ~20 $/mois avec abonnement |
| TransUnion | transunion.ca — créer un compte | Formulaire PDF à poster | Non (rapport seulement). Cote : ~20 $/mois avec abonnement |
Astuce gratuite : plusieurs banques et apps offrent votre cote de crédit gratuitement : Borrowell (Equifax), Credit Karma (TransUnion), ou via votre app bancaire (RBC, TD, BMO).
Source officielle : Canada.ca — Obtenir votre rapport de crédit.
Comment lire votre rapport de crédit
Votre rapport contient plusieurs sections importantes :
- Informations personnelles : nom, adresse, NAS (partiellement masqué), employeur
- Comptes de crédit : cartes de crédit, prêts, marges — avec l’historique de paiement mois par mois
- Demandes de crédit (enquêtes) : chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier. Trop d’enquêtes en peu de temps peuvent baisser votre cote
- Dossiers publics : faillites, jugements, recouvrements
- Cote de crédit : un chiffre de 300 à 900 qui résume votre fiabilité
Pour une hypothèque, les prêteurs regardent principalement votre cote de crédit et votre historique de paiement. Une cote de 680+ est considérée « bonne » pour une hypothèque. En dessous de 600, ça devient difficile avec les grandes banques.
Construire votre crédit de zéro en tant qu’immigrant
Voici un plan d’action concret pour bâtir votre crédit rapidement :
- Mois 1 : ouvrez un compte bancaire et demandez une carte de crédit sécurisée (dépôt de 500-1000 $). Home Trust, Capital One et plusieurs banques en offrent
- Mois 1-6 : utilisez la carte pour des petits achats (essence, épicerie) et payez le solde complet chaque mois, jamais en retard
- Mois 3 : ajoutez un petit prêt ou une marge de crédit si possible — avoir 2+ types de crédit améliore votre score
- Mois 6 : vérifiez votre cote — elle devrait être entre 650 et 700 si vous avez tout payé à temps
- Mois 12 : demandez une carte non sécurisée avec de meilleures récompenses. Gardez l’ancienne ouverte (l’ancienneté du crédit compte)
Guide détaillé : Construire son crédit canadien en 6 mois.
Erreurs courantes qui détruisent votre crédit
- Payer en retard — même 1 jour de retard peut apparaître sur votre rapport et rester 6 ans
- Utiliser plus de 30 % de votre limite — si votre carte a une limite de 1 000 $, ne dépassez pas 300 $ de solde
- Ouvrir trop de comptes en peu de temps — chaque demande crée une « enquête » qui baisse temporairement votre cote
- Fermer vos anciennes cartes — l’ancienneté moyenne de vos comptes affecte votre cote
- Ignorer les erreurs — vérifiez votre rapport au moins 1 fois par an et contestez toute erreur auprès d’Equifax ou TransUnion
Prêt pour l’hypothèque malgré un crédit difficile ? Voir hypothèque après mauvais crédit.
Prêt à passer à l’action ?
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