Glossaire hypothécaire

ABD (Amortissement Brut de la Dette)

Ratio qui mesure la part de votre revenu brut consacrée aux frais de logement (hypothèque, taxes foncières, chauffage, assurance). Maximum 39 % pour être approuvé.

GDS (Gross Debt Service) en anglais

Amortissement

Durée totale prévue pour rembourser complètement votre hypothèque. Généralement 25 ans (ou 30 ans avec le programme Premier Chez-Soi). Ne pas confondre avec le terme.

ATD (Amortissement Total de la Dette)

Ratio qui mesure la part de votre revenu brut consacrée à toutes vos dettes (logement + auto + cartes + prêts). Maximum 44 % pour être approuvé.

TDS (Total Debt Service) en anglais

Assurance hypothécaire (SCHL)

Assurance obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Protège le prêteur (pas vous). Offerte par la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty. La prime est ajoutée à votre hypothèque.

Banque du Canada — Taux directeur

Taux d'intérêt de référence fixé par la Banque du Canada. Influence directement les taux variables hypothécaires et indirectement les taux fixes.

CELIAPP

Compte d'Épargne Libre d'Impôt pour l'Achat d'une Première Propriété. Permet d'épargner jusqu'à 40 000 $ à l'abri de l'impôt pour acheter votre première maison.

Cote de crédit

Score numérique (300 à 900) qui reflète votre fiabilité financière. Minimum 600 pour une hypothèque assurée SCHL. 680+ pour les meilleurs taux.

Score de crédit, Credit score

Courtier hypothécaire

Professionnel qui magasine les taux hypothécaires auprès de dizaines de prêteurs pour vous. Gratuit pour l'emprunteur (rémunéré par le prêteur choisi).

Droits de mutation

Taxe payée lors de l'achat d'une propriété, calculée sur le prix d'achat. Au Québec : « taxe de bienvenue ». Varie selon la province et le prix.

Équité

La part de votre propriété que vous possédez réellement (valeur de la propriété moins le solde de votre hypothèque). Augmente avec chaque paiement et l'appréciation du marché.

Hypothèque

Prêt garanti par un bien immobilier. Si vous ne remboursez pas, le prêteur peut saisir la propriété. Au Canada, les hypothèques sont réglementées par le BSIF.

Mise de fonds

Montant que vous payez comptant lors de l'achat. Minimum 5 % pour une propriété jusqu'à 500 000 $, 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $. 20 %+ élimine l'assurance SCHL.

Down payment

Pénalité de remboursement anticipé

Frais chargés si vous brisez votre hypothèque avant la fin du terme. Pour un taux fixe : le plus élevé entre 3 mois d'intérêt et le différentiel de taux. Pour un taux variable : 3 mois d'intérêt.

Préapprobation hypothécaire

Évaluation préliminaire par un prêteur qui confirme le montant que vous pouvez emprunter et réserve un taux pour 90-120 jours. Gratuite et sans engagement.

Premier Chez-Soi

Programme SCHL permettant un amortissement de 30 ans pour les premiers acheteurs et les acheteurs de propriétés neuves. Maximum 1 500 000 $.

Prime SCHL

Montant de l'assurance hypothécaire ajouté à votre prêt. Varie de 2,8 % à 4,0 % du montant emprunté selon votre ratio prêt/valeur (LTV).

RAP (Régime d'accession à la propriété)

Programme permettant de retirer jusqu'à 60 000 $ de vos REER pour acheter votre première maison, sans impôt. Remboursable sur 15 ans.

Ratio prêt/valeur (RPV)

Pourcentage du prix de la propriété financé par l'hypothèque. Ex : mise de fonds 10 % = RPV 90 %. Si > 80 %, l'assurance SCHL est obligatoire.

LTV (Loan-to-Value) en anglais

Refinancement

Remplacement de votre hypothèque actuelle par une nouvelle, souvent pour accéder à votre équité, obtenir un meilleur taux, ou consolider des dettes.

Renouvellement

À la fin de votre terme (ex : 5 ans), vous devez renouveler votre hypothèque. C'est l'occasion de négocier un nouveau taux ou de changer de prêteur.

SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement)

Organisme fédéral qui assure les hypothèques à haut ratio, publie des données sur le marché immobilier et administre des programmes comme Premier Chez-Soi.

CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) en anglais

Stress test (test de résistance)

Test obligatoire : les banques doivent vérifier que vous pouvez payer au taux le plus élevé entre votre taux + 2 % et 5,25 %. Réduit votre capacité d'emprunt d'environ 20 %.

Taux fixe

Taux d'intérêt qui ne change pas pendant toute la durée du terme. Paiements stables et prévisibles. Pénalité de rupture plus élevée qu'un taux variable.

Taux variable

Taux d'intérêt qui fluctue avec le taux directeur de la Banque du Canada. Paiements qui peuvent augmenter ou diminuer. Pénalité de rupture plus faible.

Taxes foncières

Taxes annuelles sur votre propriété, payées à la municipalité. Varient selon la ville et la valeur de la propriété. Comptées dans le calcul ABD.

Property taxes

Terme hypothécaire

Durée du contrat avec votre prêteur (1 à 10 ans, généralement 5 ans). À la fin du terme, vous renouvelez au taux du marché. Ne pas confondre avec l'amortissement.